पैशांची चिंता सोडा : ६ महिन्यांत व्हा आर्थिकदृष्ट्या आत्मनिर्भर! कसे?…

तुम्ही दर महिन्याला १५,००० रुपये कमवत असाल किंवा १.५ लाख रुपये, हे सहा महिन्यांचे आर्थिक नियोजन तुमचे जीवन नक्कीच बदलू शकते. पगारावर काम करणारे, फ्रीलान्सर किंवा स्वतःचा व्यवसाय करणारे, अशा प्रत्येकाच्या जीवनात पैशांमुळे काही अडचणी येतात. हे नियोजन तुम्हाला हळूहळू, छोटे-छोटे पाऊल टाकत, त्या सर्व अडचणीतून बाहेर पडायला मदत करेल. या योजनेचा मुख्य उद्देश आहे की, तुम्ही पैशांचा वापर तुमच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी करा, जीवनाचा आनंद घ्या आणि त्याच वेळी भविष्यासाठी नियमितपणे बचत-गुंतवणूक करा, जेणेकरून तुमच्या पैशांवर तुमचे पूर्ण नियंत्रण राहील. चला, या ६ महिन्यांच्या प्रवासाला सुरुवात करूया.

महिना १: तुमच्या आर्थिक परिस्थितीला सामोरे जा

तुम्ही ‘ऑस्ट्रिच इफेक्ट’ (म्हणजे शहामृगासारखे वागणे) याबद्दल ऐकले आहे का? शहामृग धोका दिसल्यावर आपले डोके वाळूत खुपसतो आणि त्याला वाटते की धोका नाहीसा झाला. पण डोळे मिटल्याने धोका टळत नाही. आपल्या पैशांच्या बाबतीतही हेच खरे आहे. या पहिल्या महिन्यात तुम्हाला तुमच्या प्रत्येक खर्चाचा हिशोब ठेवायचा आहे.

दररोज प्रत्येक पैशाचा हिशोब ठेवा. तुम्ही ‘यूपीआय’ (UPI), ‘ईएमआय’ (EMI), क्रेडिट कार्ड किंवा रोखीतून केलेला कोणताही खर्च असो, तो लगेच नोंदवा. महिन्याच्या शेवटी हजारो व्यवहार आठवणे शक्य नाही.

यासाठी तुम्ही ETMoney, Money Tracker, Money Manager, Walnut, GradeUp यांसारखी ॲप्स वापरू शकता. किंवा जुन्या पद्धतीप्रमाणे एक्सेल शीटमध्ये (Excel Sheet) नोंद करू शकता.

महिन्याच्या शेवटी, तुमच्या खर्चाला तीन मुख्य भागांमध्ये विभागणी करा:

गरजा: यात घरभाडे, ईएमआय, खाण्यापिण्यावरील खर्च, वीज-पाणी बिल यांसारख्या जगण्यासाठी आवश्यक असलेल्या गोष्टींचा समावेश होतो.

इच्छा आणि हौस: यात नवीन कपडे, पार्टी, बाहेरून जेवण मागवणे, सुट्ट्या, नवीन फोन घेणे यासारख्या गोष्टी येतात.

गुंतवणूक: यात भविष्यासाठी केलेली कोणतीही बचत किंवा गुंतवणूक (सुरुवातीला ती शून्य असली तरी चालेल).

यामुळे तुम्हाला अनेक धक्कादायक गोष्टी कळतील. उदा. तुम्ही ‘झोमॅटो’ (Zomato) / ‘स्विगी’ (Swiggy) वर किती खर्च करता, किंवा तुम्ही वापरत नसलेल्या जिम मेंबरशिपचे पैसे कसे जात आहेत. या गोष्टी ओळखा, कारण त्या महिना २ साठी महत्त्वाच्या आहेत.

महिना २: तुमची पहिली ‘सेफ्टी नेट’ तयार करा

सर्कसमध्ये, कलाकारांना पडण्यापासून वाचवण्यासाठी खाली एक जाळे असते, त्याला ‘सेफ्टी नेट’ म्हणतात. आपल्या आयुष्यातही अशीच आर्थिक ‘सेफ्टी नेट’ असणे महत्त्वाचे आहे. जर अचानक तुमचे उत्पन्न थांबले, किंवा गाडी खराब झाली, घराचे नुकसान झाले, किंवा एखाद्या मित्राला मदत करावी लागली, तर या बचतीचा उपयोग होतो.

तुमचे उद्दिष्ट आहे की, महिना १ मध्ये ओळखलेल्या तुमच्या ‘गरजां’च्या खर्चाएवढी रक्कम बचत करा. उदाहरणार्थ, जर तुमच्या गरजांसाठी १२,००० रुपये खर्च होत असतील, तर तुम्हाला १२,००० रुपये बचत करायचे आहेत.

हे कसे कराल?

 महिना १ मधील तुमच्या ‘इच्छां’च्या यादीतील अनावश्यक खर्च किंवा ज्या गोष्टींचा तुम्ही वापर करत नाही त्यावर तात्पुरती कपात करा. हे कायमस्वरूपी नाही, फक्त एक-दोन महिन्यांसाठी आहे.

हे एका महिन्यात पूर्ण करणे शक्य नसेल, तर निराश होऊ नका. याला २-३ महिने लागले तरी चालतील.

यामुळे तुम्हाला आत्मविश्वास, सुरक्षितता आणि जबाबदारीची भावना मिळेल.

महिना ३: कर्ज व्यवस्थापन आणि आपत्कालीन निधी वाढवणे

आजच्या जगात कर्जमुक्त असणे ही एक मोठी देणगी आहे. अनेक लोकांच्या जीवनात कर्ज एक मोठे जंगल बनले आहे, जिथून बाहेर पडण्याचा मार्ग दिसत नाही.

तुमची सर्व कर्जे ओळखा. क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, होम लोन, एज्युकेशन लोन इत्यादी.

या कर्जांची ‘चांगले कर्ज’ (Good Loan) आणि ‘वाईट कर्ज’ (Bad Loan) अशी विभागणी करा.

चांगले कर्ज: जे कर्ज तुम्हाला पैसे कमवून देण्यास मदत करते किंवा मालमत्ता तयार करते. उदा. शिक्षण कर्ज (ज्याने उत्पन्न वाढते) किंवा गृहकर्ज (जे कठीण प्रसंगात मदत करू शकते). यावर सहसा १०% पेक्षा कमी व्याजदर असतो.

वाईट कर्ज: जे कर्ज तुम्हाला पैसे कमवून देत नाही, उलट तुमचा खर्च वाढवते. उदा. कार लोन (गाडीची किंमत लगेच कमी होते), फोन, शूज, किराणा किंवा इतर खर्चांसाठी घेतलेले पर्सनल लोन. क्रेडिट कार्ड (३५-४०% व्याजदर), लोन ॲप्स (२८-६०%), किंवा सावकारांकडून घेतलेले कर्ज (२४-३०%) यांसारख्या कर्जांवर खूप जास्त व्याजदर असतो.

वाईट कर्जे शक्य तितक्या लवकर फेडणे अत्यंत आवश्यक आहे.

वाईट कर्जे फेडण्यासाठी ‘स्नोबॉल पद्धत’ (Snowball Method) वापरा.

सर्व वाईट कर्जे सर्वात लहान थकबाकीच्या रक्कमेनुसार (म्हणजे जी रक्कम देणे बाकी आहे) लावा.

सर्वात लहान कर्जापासून सुरुवात करून, एका वेळी एक कर्ज फेडा.

हे मानसिकदृष्ट्या खूप फायदेशीर आहे, कारण लहान कर्जे फेडली की विजयाची भावना येते.

यासाठी वेळ लागू शकतो. घाई करू नका, शॉर्टकट शोधू नका; हळूहळू आणि सातत्याने फेडत राहा.

जर तुमच्यावर कर्जे नसतील ( हे एक वरदान आहे!), तर तुमचा आपत्कालीन निधी (Emergency Fund) वाढवण्यास सुरुवात करा.

पगारदार व्यक्तींनी ३ महिन्यांच्या खर्चासाठी निधी तयार करा.

उत्पन्न अनिश्चित (उदा. फ्रीलांसर) असल्यास, ६ महिन्यांसाठी निधी तयार करा.

महिना ४: तुमचा गुंतवणूक प्रवास सुरू करा आणि विमा

आता तुम्ही आपल्या पैशांच्या नियंत्रणात पुढे जात आहात, गुंतवणूक सुरू करण्याची हीच वेळ आहे. गुंतवणुकीचे तीन मुख्य प्रकार आहेत:

आपोआप होणारी बचत (Automated Deductions): ‘ईपीएफ’ (EPF – एम्प्लॉई प्रॉव्हिडंट फंड), ‘एनपीएस’ (NPS – नॅशनल पेन्शन सिस्टम), ‘पीपीएफ’ (PPF – पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड) यांसारख्या नियमित कपाती. या सुरक्षित असल्या तरी, जास्त परतावा देत नाहीत (७-७.५% पर्यंत). यांवर जास्त लक्ष केंद्रित करू नका.

सुरक्षित आणि अंदाजे गुंतवणूक (Safe & Predictable Investments): यात ‘डेट म्युच्युअल फंड्स’ (Debt Mutual Funds), सोने, आणि ‘आरईआयटी’ (REITs) द्वारे रिअल इस्टेटमधील गुंतवणूक यांचा समावेश होतो.

नियम: तुमच्या गुंतवणुकीच्या रकमेपैकी, तुमच्या वयाच्या X टक्के रक्कम सुरक्षित ठिकाणी गुंतवा. उदा. जर तुमचे वय २५ वर्षे असेल, तर २५% रक्कम सुरक्षित ठिकाणी गुंतवा.

शेअर बाजारात गुंतवणूक (Stock Market Investment):

‘इंडेक्स म्युच्युअल फंड’ (Index Mutual Funds) सह सुरुवात करा. हे फंड ‘निफ्टी ५०’ (Nifty 50 – भारतातील ५० मोठ्या कंपन्या) सारख्या विशिष्ट निर्देशांकांना फॉलो करतात. तुम्हाला जास्त विचार करण्याची गरज नाही, फंड मॅनेजर तुमच्यासाठी व्यवस्थापन करतो.

सुरुवातीला निफ्टी ५० आणि निफ्टी नेक्स्ट ५० मध्ये गुंतवणूक करण्याची शिफारस आहे. मिड-कॅप आणि स्मॉल-कॅप इंडेक्स अधिक धोकादायक असू शकतात.

विमा (Insurance): सुरक्षितता आणि संरक्षण प्रदान करतो.

आरोग्य विमा (Health Insurance): स्वतःसाठी आणि कुटुंबासाठी (जोडीदार, मुले) खूप महत्त्वाचा. पालकांसाठी वेगळा आरोग्य विमा घ्या, कारण त्यांच्यासाठी तो महाग असतो आणि तुमच्या प्रीमियमवर परिणाम करू शकतो. जर तुम्ही कंपनीत काम करत असाल आणि तुम्हाला कंपनीकडून विमा मिळाला असेल तरीही स्वतःचा वैयक्तिक विमा घ्या, कारण नोकरी सोडल्यास तो विमा रद्द होऊ शकतो.

जीवन विमा (Life Insurance) – टर्म इन्शुरन्स (Term Insurance) विचारात घ्या.

किमान ६० वर्षांपर्यंतचा टर्म घ्या. जर दुर्दैवाने तुम्हाला काही झाले, तर तुमच्या नॉमिनीला विमा रक्कम मिळते. हा सर्वात कमी खर्चात जास्त कव्हर देणारा पर्याय आहे.

 महिना ५: तुमचे उत्पन्न वाढवा

खर्च किती कमी करायचा याला एक मर्यादा आहे, पण तुमचे उत्पन्न वाढवण्याला कोणतीही मर्यादा नाही. तुम्ही तुमच्या कौशल्य, ज्ञान आणि वेळेचा वापर करून तुमचे उत्पन्न कितीही वाढवू शकता.

नोकरी करत असाल तर: त्याच नोकरीत पगारवाढ मिळवण्याचा प्रयत्न करा, किंवा जास्त पगार असलेल्या नोकरी बदलण्याचा विचार करा.

साइड इनकम सुरू करा (दुसरी कमाई): फ्रीलान्सिंग, शिकवणे/ट्यूटरिंग, डिजिटल उत्पादने तयार करणे, पार्ट-टाइम सल्लागार म्हणून काम करणे, किंवा भाड्याने उत्पन्न मिळवणे असे पर्याय शोधून काढा.

या महिन्यात तुमच्याकडे जे काही अतिरिक्त पैसे येतील, तो तुमचा थेट फायदा असेल. तुम्ही त्यापैकी काही पैसे स्वतःच्या आनंदासाठी वापरू शकता आणि काही गुंतवणूक करू शकता.

नवीन कौशल्ये शिकण्यासाठी किंवा कोर्सेस घेण्यासाठी वेळ आणि पैसा गुंतवा. ही गुंतवणूक भविष्यात तुमचे उत्पन्न वाढवण्यास मदत करेल.

महिना ६: सर्व काही स्वयंचलित करा: आर्थिक शिस्त

स्वयंचलित प्रणाली (Automation) आर्थिक शिस्त आणि प्रेरणा यांवरील अवलंबित्व कमी करते. जर सर्वकाही आपोआप झाले, तर निर्णय घेण्याची गरज कमी होते.

तुमची सर्व बिले आपोआप भरण्याची व्यवस्था करा.

सर्व ‘एसआयपी’ (SIPs – सिस्टिमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन्स) आपोआप कापले जाण्याची व्यवस्था करा.

तुमचे ईएमआय (EMI) आपोआप बँकेला दिले जाण्याची व्यवस्था करा.

शक्य तितके व्यवहार आपोआप होण्याची सोय करा. यामुळे तुम्हाला पैसे कधी आणि का खर्च होत आहेत याची पूर्ण माहिती मिळेल आणि तुमचे नियंत्रण राहील.

श्रीमंत लोक श्रीमंत असतात कारण त्यांना प्रत्येक पैशाचा हिशोब माहित असतो. त्यांना माहिती असते की पैसे कधी, कुठे आणि कसे खर्च होत आहेत. जेव्हा तुम्ही या टप्प्यावर पोहोचता, तेव्हा तुम्ही खऱ्या अर्थाने आर्थिकदृष्ट्या श्रीमंत होता. ही फक्त वेळेची बाब आहे की तुमच्याकडे किती पैसा जमा होतो, पण तुम्ही आधीच एका श्रीमंत व्यक्तीसारखी विचारसरणी आत्मसात केलेली असते.